«Кадровик Плюс» - это правильный журнал для думающих людей. Это синтез жизненного опыта, профессионализма и высокой самоорганизации, необходимый для управления персоналом, грамотного ведения кадрового делопроизводства, оформления трудовых книжек и осмысления комментариев трудового законодательства.

    Книги кадровику

     
    Практический комментарий ТК РФ для работодателя
  Практический комментарий
ТК РФ для работодателя
     
    Правила внутреннего трудового распорядка и другие локальные нормативные акты
  Правила внутреннего трудового распорядка и другие локальные нормативные акты
   

    Партнеры

     
    Помощник кадровика

    Реклама

     
   
    Главная    |    Кадровик Плюс    |    Контакты   

Пенсионный улучшайзинг Смогут ли россияне накопить себе на пенсию без помощи государства

Минфин, совместно с Банком России выступил с концепцией создания в России новой накопительной пенсионной системы. Она тут же вызвала критику как со стороны вице-премьера Ольги Голодец, так и Ассоциации негосударственных пенсионных фондов. Участники рынка пенсионного страхования отмечают желание правительства сохранить накопительную систему как важный институт экономического развития, но критикуют ее параметры. А вот Ольга Юрьевна отметает на корню саму идею, что гражданин может копить себе на старость. Даже несмотря на прошлогоднее решение правительства о том, что накопительная пенсионная система в России должна быть.

В 70 жизнь только начинается

Те, кто регулярно отдыхает за границей, наверняка, обращали внимание на многочисленные группы старичков, путешествующих организованными группами. Как правило, эти бабушки и дедушки говорят на немецком, английском и японском (японцев уж ни с кем не спутаешь). Если средний российский турист — молодой человек, который пока не обзавелся семьей, но работает на довольно высокооплачиваемой работе, то в Германии, Канаде, Японии, Новой Зеландии турист — это, как правило, пенсионер. Он уже поработал, воспитал детей, проводил их в самостоятельную жизнь и теперь хочет поездить — посмотреть мир. А развлекается он на пенсию, накопленную в течение трудовой деятельности.

Нетрудно заметить, что речь идет о туристах из стран с развитыми накопительными пенсионными системами. В частности, в Германии два вида пенсионного обеспечения — государственное и частное. Если получаешь меньше 3900 евро в месяц (таких людей большинство), отчисляешь на государственную пенсию в обязательном порядке. Если твои доходы больше — можешь пойти в частный фонд. При этом средняя зарплата в Германии до вычета налогов составляет около 3500 евро в месяц. Платят в пенсионный фонд все работающие. А отчисляют не от всей зарплаты, а только с суммы до определенного предела. Если проработал менее 5 лет, пенсия не полагается вообще. На западе Германии средняя пенсия у мужчин составляет 1052 евро, на востоке — 1006 евро. Очевидно, что богатые немецкие старички, бодро марширующие за гидом — скорее всего, клиенты частных фондов.

Жители Японии на нормальную человеческую жизнь могут рассчитывать только на пенсии. До этого японец работает, а точнее вкалывает — сначала в школе, получая необходимые знания, чтобы потом работать, работать и работать… Пашет японец всю жизнь в одной фирме, которой предан так же, как императору. Менять работу в поисках лучшей доли не принято и не выгодно, прежде всего — с точки зрения пенсионного обеспечения.

Но обеспечить престарелых японцев действительно трудно: средняя продолжительность жизни в «стране восходящего солнца» у мужчин — 80 лет, а женщин — более 86. Это далеко не 65 лет у мужчин и 77 лет у женщин, как в России! Пенсионеров с каждым годом становится все больше, страна стремительно стареет. При этом выходят на пенсию японцы в 65 лет (в России женщины – в 55 лет, мужчины в 60). При всем при этом на турпоездки за границу престарелым гражданам «страны восходящего солнца» вполне хватает.

Все дело в том, что Пенсионный фонд в Японии является крупнейшим инвестором в экономику. Деньги, которые откладывают в него работающие японцы, не распределяются среди нынешних стариков, а инвестируются, приносят доход, и из этого инвестиционного дохода уже берутся пенсии для тех, кто ушел на заслуженный отдых. Вернемся к российским реалиям.

Российский Минфин, изначально выступавший за сохранение обязательной накопительной пенсии, как и источника долгосрочных инвестиций, так и возможности обеспечить достойную старость ныне работающим, резко поменял свою позицию. Теперь финансовое ведомство предлагает оставить для них только «распределиловку», то есть жизнь на старости за счет детей и внуков. А копить будут только те, кто сам этого захочет. Или сможет себе позволить при нынешнем уровне зарплат. Зато, как заявлял глава ведомства Антон Силуанов в июле, эти деньги можно будет использовать не только для пенсионного обеспечения, но и на другие цели, например, на медицинские услуги. Проблема в том, что эти предложения Минфина ничем не отличаются от уже существующих в России накопительных пенсионных систем. Зато ведут к ликвидации самой большой из них. Той, что действует с государственным участием. Другими словами, правительство может просто отказаться от своих социальных обязательств перед работающими гражданами.

Враг хорошего

Сегодня в России есть несколько пенсионных систем. Во-первых, государственная распределительно-накопительная система. Работодатель отчисляет 22 процента от фонда оплаты труда в качестве страховых взносов. Из них 6 процентов по закону должно уходить на индивидуальные накопительные счета граждан 1967 года рождения и младше. А остальные 16 процентов — на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Соответственно, у «молчунов» деньги копятся в ВЭБе, а у сделавших выбор— в негосударственных пенсионных фондах или управляющих компаниях. Но поскольку в распределительной системе дефицит, а правительство не хочет его погашать за счет бюджета, уже 3 года действует мораторий на формирование молодым поколением собственных накоплений на старость. И те самые 6 процентов также поступают на выплату текущих пенсий. Теперь Минфин предлагает этот мораторий сделать постоянным. А если гражданин все же хочет копить, пусть откладывает из своей зарплаты.

Есть корпоративные пенсии по негосударственному пенсионному обеспечению. Это когда солидная компания создает для своих сотрудников корпоративную пенсионную программу. Цели у таких программ могут быть разные, но зачастую они создаются для снижения текучести кадров и повышения благосостояния работника на пенсии. Особенно это важно для удержания ценных кадров в удаленных районах России и поддержания социальной стабильности в моногородах. В корпоративных пенсионных программах сейчас участвуют 5,3 миллиона работников по всей стране.

Есть добровольное пенсионное страхование в рамках накопительного страхования жизни. Тут система очень похожа на корпоративные пенсии, только она нацелена не на работников, а на состоятельных граждан. Ее клиент сам принимает решение откладывать на пенсию себе либо своим близким и копит деньги в страховой компании на добровольной основе. По данным Банка России участников пенсионного страхования насчитывается не менее 32 тысяч человек.

В конце концов, можно просто копить деньги, откладывая их на банковском депозите. Это ни коим образом не пенсионное страхование, но если у человека есть деньги и финансовая дисциплина, то смысл в этом есть. Преимущество банковских вкладов, прежде всего, в том, что здесь гарантируется доход. В пенсионных системах доход не гарантирован и не может быть гарантирован, а в обычной пенсионной системе государство обещает только безубыточность (если фонд обанкротился — компенсацию выплатит Агентство по страхованию вкладов).

Система для богатых

Система накопления, которую предлагает Минфин, фактически мало чем отличается по своей сути от накоплений на банковских депозитах. Хотя делает их менее выгодными. Зато отменяет обязательную накопительную систему. Гарантируется сохранность только основного «тела» вклада и дохода в рамках пятилетнего цикла. То есть прошло пять лет — если доход есть, он приплюсовывается к основной гарантируемой сумме, если по истечении цикла доход нулевой — сумма остается прежней. 
Гражданин также сможет снять накопленные деньги, скажем, если ему срочно понадобилось сделать дорогостоящую операцию. Но в этом случае он заплатит государству 13 процентов подоходного налога со снятой суммы. Видимо, это должно мотивировать граждан использовать накопления именно на пенсионные цели. Всех работающих граждан предлагают включить в эту систему автоматически. Но дать право отказаться от участия в такой «игре». Для этого им придется раз в пять лет писать соответствующее заявление.

«Преимуществ по сравнению с нынешней обязательной накопительной пенсионной системой для граждан здесь нет. То, что предлагают Минфин и Банк России, — не более надежно и не более доходно, чем то, что уже есть. По сути эти инициативы имеют эффект плацебо. Препараты с таким составом дают пользу лишь верующему. Что касается досрочного снятия средств, то непонятно, почему эту опцию не могут внедрить в уже действующую систему», — пояснил в беседе с «Лентой.ру» руководитель Аналитической службы Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Евгений Биезбардис.

Инициативы Минфина проигрывают не только нынешней накопительной системе, но и банковским депозитам и корпоративной пенсии. Деньги с депозита можно снять в любой момент. Налог при этом придется заплатить только с части инвестиционного дохода. Банковский депозит гарантируется полностью вместе с процентами. Более того, доход фиксируется сразу при заключении договора, а в случае с накоплениями, он заранее неизвестен. Более того, НПФ запрещено его заранее обещать. 
Эксперты уверены, что отмена обязательности накоплений приведет к тому, что подавляющее большинство россиян откладывать себе на старость вообще не будут. Об этом, например, свидетельствует опыт системы софинансирования пенсий.

Эта программа действовала 1 октября 2008 года. Но вступить в нее можно было до начала 2015 года. На каждую тысячу рублей, отложенную гражданином, государство из бюджета докладывало столько же. Софинансировалась сумма до 12 тысяч рублей в год. Таким образом, тот, кто откладывал по тысяче рублей в месяц, на пенсионном счету в конце года получал 24 тысячи рублей. И даже при такой гарантированной 100-процентной доходности из 16 миллионов человек, вступивших в программу, реально откладывали деньги только 2,5 миллиона. Остальные и рады были бы, но собственные доходы не позволяли им это делать.

Назад в деревню

Складывается впечатление, что единственным мотивом предлагаемых изменений является сугубо желание сэкономить деньги бюджета на социальных расходах. Причем, в ущерб интересам нынешних и будущих пенсионеров, а также экономике в целом.

Когда канцлер Германской империи Отто фон Бисмарк создавал первую в мире пенсионную систему, обеспечивая своих престарелых сограждан, он руководствовался не столько гуманитарными, сколько чисто прагматическими соображениями. Ему нужно было строить германскую промышленность. А значит была необходимость создать для немцев гарантии, что когда они потеряют трудоспособность, им будет на что жить. Ведь у городского жителя нет подсобного хозяйства и гораздо меньше детей, которые смогут кормить престарелого родителя. Таким образом, пенсионное обеспечение в Германии времен Бисмарка было именно инструментом модернизации экономики.

Что же происходит в нынешней России? Коэффициент замещения (часть утраченного заработка, которая компенсируется пенсией) в среднем по стране составляет чуть более 35 процентов. В соответствии с нормами Международной организации труда (МОТ), он должен быть на уровне 40 процентов. Казалось бы — Россия подошла к этой норме довольно близко. Евгений Биезбардис отмечает, что на самом деле средний показатель только искажает истинную картину.

Система, которую предлагает Минфин, не только не решит эту проблему, но и усугубит. Ведь это не что иное, как скрытое увеличение налоговой нагрузки на доходы граждан. Кроме того, работодатели (на которых возложена функция пенсионных агентов) совсем не заинтересованы в том, чтобы принимать у граждан заявления на накопления, поскольку это дополнительный документооборот, а ресурсов на это у кадровых служб корпораций, как правило, всегда не хватает.

Сходной позиции придерживается Минэкономразвития. В ведомстве подтвердили «Ленте.ру», что оно считает возможным рассмотреть возобновление перечисления страховых взносов на формирование пенсионных накоплений с 2017 года с временным снижением размера в 2017 году их тарифа, направляемых на формирование пенсионных накоплений, до 1 процентного пункта, и постепенным его восстановлением, начиная с 2018 года.

Сложно принимать решение о далеких перспективах, когда необходимо где-то искать средства на покрытие текущих расходов. Для России, у которой крайне низкий госдолг, это не так сложно. Отложенное решение проблемы пенсий в конечном итоге обойдется дороже.

Григорий Коган

https://lenta.ru/articles/2016/10/01/pensminfin/?utm_source=lentafb&utm_medium=social&utm_campaign=chto-proishodit-s-pensiey-v-rossii--gosud

 

 
   

    Читателю

       
    Свежий номер
    Архив журнала
       

    Статьи

     
    Номенклатура дел
    Ведение «личных дел»
    Методические рекомендации
    Трудовые книжки
    Оформление приказов
    Кадровое делопроизводство
    Мифы и стереотипы
    Вопросы-ответы
    Правовой ликбез
     

    Кадровику на заметку

     
    Схемы действий
    «Ноу хау»
    Случаи из жизни
    Полезные ссылки

    Кадровые новости


13.03.2017
Принц пенсии 2.0. Сколько россияне смогут накопить на старость после новой реформы

Правительство хочет заставить россиян копить на пенсию. Мы подсчитали, можно ли из этого извлечь выгоду

Осенью 2013 года правительство впервые заморозило обязательные пенсионные накопления россиян. Казавшаяся временной, мера оказалась постоянной. После присоединения Крыма и начала экономического кризиса в 2014 году граждане окончательно лишились возможности в массовом порядке откладывать на старость живые деньги.

С тех пор экономические ведомства ломают голову над тем, как стимулировать население заботиться о своем будущем (очевидно, что при статус-кво это будут делать немногие состоятельные и сознательные граждане), а в то же время держать под контролем гигантский дефицит Пенсионного фонда РФ.

Сейчас в Белом доме обсуждается новая идея – дать будущим пенсионерам налоговые льготы в обмен на добровольные отчисления в негосударственные пенсионные фонды. Мы внимательно разобрали эти инициативы, подсчитали их выгоду для россиян по сравнению с существующей ситуацией и оценили, на какую прибавку к пенсии можно рассчитывать, если этот вариант будет воплощен в жизнь.

Как работает нынешняя система пенсионных отчислений?

Работодатель отчисляет 22% зарплаты каждого наемного работника в Пенсионный фонд РФ (ПФР). Эти деньги идут на выплаты тем, кто сейчас находится на пенсии.

Что предлагается изменить?

Добровольно отчислять в негосударственные пенсионные фонды дополнительные деньги сверх указанных 22% с зарплаты. Пока обсуждается вариант дополнительных отчислений до 10% дохода гражданина. Существуют две разные возможные схемы реформы. Одну предлагалоМинистерство экономического развития, вторая описана в концепции Минфина и ЦБ.

Процент отчислений будет определять каждый работающий россиянин самостоятельно. При этом, например, проект Минфина предполагает, что по умолчанию ставка отчислений на пенсию будет 0%, но если человек никак не обозначит свой выбор, она будет повышаться на 1 процентный пункт каждый год.

Согласно обеим концепциям, из добровольных ежемесячных взносов будет формироваться индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), который будет передан негосударственным пенсионным фондам (НПФ) и управляющим компаниям. Первые будут отвечать за выплаты пенсий, а главной задачей последних будет защитить накопления граждан от инфляции за счет инвестирования на финансовых рынках.

В ИПК или в пенсионные баллы (коэффициент, на основе которого рассчитывается будущая страховая часть пенсии) можно будет перевести и старые пенсионные накопления – деньги, которые отчислялись из зарплаты россиян в период действия обязательной накопительной системы. Это не обязательно: если гражданин не напишет заявление о переводе, ранее накопленные деньги будут выплачены ему после выхода на пенсию в обычном порядке.

С чего бы россиянам вдруг начать заботиться о своей пенсии?

Оба министерства финансово-экономического блока предлагают ввести льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) для тех, кто добровольно решит откладывать часть своих доходов в ИПК. Чем больше взнос, тем меньше налог. Будущие пенсионеры окажутся перед выбором: получать больше на руки здесь и сейчас или больше откладывать на старость.

Концепция Минфина и ЦБ предлагает еще и льготы для работодателей, сотрудники которых будут делать взносы в пенсионный капитал. Таким компаниям предложат вычет из налога на прибыль в размере сделанных наемными работниками выплат.

Что предлагают Минфин и ЦБ?

Базовая ставка НДФЛ останется прежней – 13%. При этом добровольные отчисления в пенсионные фонды будут уменьшать налоговую базу, облагаемую НДФЛ. Если с зарплаты 100 тысяч рублей вы будете отчислять в ИПК 3% каждый месяц, то НДФЛ будет платиться уже с суммы 97 тысяч рублей.

Максимальный размер вычета – 6%: отчислять на старость можно будет и больше 6%, но дополнительной налоговой скидки это не даст.

https://republic.ru/posts/80524  Георгий Неяскин 

Наш комментарий

Лет через 10 у правительства опять (само собой, разумеется) закончатся деньги. И тогда обманутыми окажутся уже следующие поколения будущих пенсионеров, поверивших Путину-Медведеву и подаривших свои накопления чиновникам из администрирующих и контролирующих, но весьма не компетентных в профессиональном смысле органов.

 


10.03.2017
Минэкономразвития придумало, как простимулировать россиян самим копить себе на пенсию. В министерстве обсуждают идею снизить НДФЛ тем, кто решил больше отчислять на пенсию с зарплаты, и поднять ставку тем, кто этого не хочет делать
О том, что Минэкономразвития обсуждает идею, которая будет стимулировать россиян откладывать на пенсию самостоятельно, пишут в пятницу «Ведомости» со ссылкой на федеральных чиновников.
По информации собеседников, министерство обсуждает возможность повышать или снижать ставку НДФЛ в зависимости от взносов в систему индивидуального пенсионного капитала. Так, согласно идее Минэкономразвития, если человек решит откладывать на пенсию 10% своей зарплаты, то и ставка НДФЛ у него будет 10%. Если же он не захочет откладывать на пенсию, то ставка НДФЛ для него вырастет до 15%. 13%-ная ставка сохранится у тех, кто откладывает на пенсию 4% зарплаты.
​Пока, как отмечают собеседники газеты, идея обсуждается лишь внутри министерства, расчеты — не окончательные.
Один из чиновников сообщил, что идея Минэкономразвития нравится первому вице-премьеру Игорю Шувалову. Однако в самом министерстве об этом не знают, добавляет газета. Представитель Шувалова заявил изданию, что официально предложения Минэкономразвития в аппарат первого вице-премьера не поступали.
Представитель Минфина от комментариев отказался. В ЦБ изданию сообщили, что регулятор не знаком с такой инициативой, но заявили о готовности рассмотреть ее в случае поступления. 
http://www.rbc.ru/economics/10/03/2017/58c20d209a794780a2c0c597?utm_source=main

15.02.2017
Набиуллина: государство не отдаст "замороженные" пенсии и предложит заплатить еще Глава ЦБ раскрыла очередные детали новой пенсионной системы Пенсионная реформа. Хроника преступления века

Глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что в рамках новой реформы пенсионной системы большинство россиян, по данным опроса, будут готовы добровольно отчислять в счет накопительных пенсий от 1 до 6 тысяч рублей в месяц.

При этом, как пишут «Ведомости», о прежних накопительных пенсиях, которые государство «замораживало» на протяжении ряда лет, Набиуллина предложила забыть: «Мы не видим большой вероятности того, что будут разморожены пенсионные накопления».

Суть новой системы будет заключаться в том, чтобы дать гражданам возможность перечислять в специально создаваемый Фонд индивидуального пенсионного капитала от 0 до 6% от своей зарплаты. При этом система будет предполагать «авто-подписку», т. е. изначально все будут включены в нее при условии нулевых отчислений, которые в течение ближайших лет будут увеличиваться до 6%, если сам гражданин не пожелает иного.

В качестве стимулов, рассказала Набиуллина, рассматриваются в том числе льготы по подоходному налогу и возможность софинансирования отчислений работника работодателем: при этом соответствующий закон пока еще не разработан.

Судьбу нынешних негосударственных пенсионных фондов, где аккумулируются накопительные пенсии россиян, Набиуллина не пояснила, хотя речь может идти о том, чтобы изъять у НПФ средства уже в течение текущего года.

Алексей Обухов 

http://www.mk.ru/economics/2017/02/15/nabiullina-gosudarstvo-ne-otdast-zamorozhennye-pensii-i-predlozhit-zaplatit-eshhe.html

 
 
   
Кадровик
Все фотографии и материалы получены из открытых источников и опубликованы в информационных целях. В случае неосознанного нарушения авторских прав они будут убраны после получения соответствующей просьбы от авторов, правоохранительных органов или издателей в письменном виде. Информация и изображения представлены как познавательный материал. Права на ретранслированные материалы принадлежат первоисточникам.